Французский язык Цифры от 11 до 20 на французском Урок французского языка от Элизабет Sisters Like
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401（k）系统有很多缺点。它成为20世纪80年代中期养老金等固定福利计划的一种更具成本效益的替代方案。养老金支付预先确定的金额，有时是终身的，这对公司而言是昂贵的，因此根据个人责任原则设计了一个新的制度。它不是“长时间工作，而是长期获得这么多钱”，而是变得更加“无论你投入什么，我们也会投入相应的金额。”
这有点减少，但如果我们要在一个段落中总结资产管理和退休计划约35年的历史，它就会这样做。
这种转变给储蓄者带来了更大的压力。您必须记住首先注册退休计划，翻阅令人困惑的投资说明书，并确定您可以放弃多少薪水;更不用说道德问题，例如确保你没有投资武器制造商或监狱经营者或任何其他让你在道德上感到矛盾的投资。
幸运的是，有些事情正在变得更好。在很大程度上要归功于理查德·泰勒（曾获得去年诺贝尔经济学奖）这样的行为经济学家的努力，雇主们正在以创纪录的数字自动招募他们的工人参加退休计划。我们的想法是赚钱 - 无论是否有建设性 - 仍然有点糟糕。如果你能做到 不 在大约40年左右的时间里，很多人都会感谢你，而不是保存。
自动注册计划的缺点，特别是如果你是一个工作漏斗，是记住确保这些资金从一个工作到另一个工作跟随你变得越来越重要。毕竟，这是你的钱，所以让我们来看看四个与旧401（k）有关的利弊，Doug Boneparth，一个以与年轻投资者合作而闻名的经过认证的理财规划师。
4.什么都不做
在与Doug聊天之前，我并没有完全理解这一点，但实际上你可以将你的401（k）留在原处，什么也不做。
“没有人强迫你退出计划，除非你的余额低于5千美元，”Boneparth解释说（他对冲了5千美元的数字，但我查了一下，然后检查出来）。 “它可能会被自动翻转，或者他们只会给你一张支票。”
这种方法的优点非常直观，无所事事非常非常容易。但缺点是，你可能会把钱留在桌面而不是把你的命运掌握在自己手中。小401（k）余额通常会转入提供商选择的个人退休账户。他们为你挑选的IRA可能很好，或者可能很糟糕。这就是为什么在这里没有什么不太可能是你最好的选择，所以让我们继续前进。
3.将其交给你的新工作计划
如果您通过工作获得良好的退休计划，这可能是一个明智的选择。毕竟，即使您无法触摸它几十年，您的401（k）的资金仍然是银行的资金。但是，这并不总是最好的游戏，Boneparth解释说。
“缺点是你只能选择新计划中的选择，如果他们有更好的选择，这是一件好事，”他说。 “大部分时间401（k）的成本都由公司承担，但并非总是如此，很多成本可以传递给计划参与者。不幸的是，这不是世界上最透明的事情，费用可以融入计划的特定投资中。“
如果您的雇主的退休计划选择不是很好，您可能会看到更多的好处，将事情掌握在自己手中，这将我们带到选项2。
2.将其翻到IRA
投资很重要，因为它可以让您的资金投入工作，并防止财富因通货膨胀而退化。 Boneparth解释说，使用像401（k）这样的退休工具来进行这些投资非常重要，因为他们有税收优惠。
“税收储蓄，正是使这些变得如此强大的原因，”他解释说，并补充说，“你不能真正复制退休计划之外的东西。”
税收方面，401（k）的最近亲属是传统的IRA，这是一个单独的退休账户，当你提取资金而不是进入时，这笔钱会被征税。因为它们具有相同的税收结构，你可以滚动401（k）进入IRA而不支付任何费用或罚款。您可以通过调用经纪人（Vanguard以其低费用而着名，而Fidelity刚刚推出零费用指数基金），轻松地将401（k）转入IRA，他们可以在您注册后为您转账。
这里的优点是个性化。您可以让一个机器人管理您的IRA，将其投入一般市场，或者让像Doug这样的专业人士接管并为您管理它。如果你正在看401（k）工作，并注意到任何危险信号 - 费用率超过1％左右，一个在新闻中采取了一些热情的提供者 - 那么这可能就是举动。
拿钱跑。
当然，它 是 你的钱，你总是可以打电话给你的老雇主的401（k）计划，并告诉他们给你削减支票。但是，如果你真的真的需要钱，这只是你应该考虑的事情，Boneparth解释说，因为你提前支付了10％的罚款。
这可能不是世界经济的终结，特别是如果平衡很小的话。但请记住，动量也是一个需要考虑的重要因素。我知道这要问很多，但到现在为止你已经到了劳动节后的第一周结束了。你获得动力。你有这个。